A cumpara acum si a plati mai tarziu este inca o modalitate populara de a profita de biletele de avion catre Cabo. Este o modalitate din ce in ce mai comuna de a cumpara produse alimentare si mobilier de gazon. Consumatorii cu varsta sub 35 de ani reprezinta 53% dintre utilizatorii „cumparati acum, platiti mai tarziu”, dar doar 35% dintre detinatorii traditionali de carduri de credit. Multi dintre acesti debitori de baza „BNPL” s-au simtit atat de confortabili folosind imprumuturile in rate pentru luxuri care nu sunt accesibile, incat fac si mai multe achizitii de zi cu zi pentru ei.
Imbracamintea si accesoriile au fost cea mai populara categorie de produse in randul utilizatorilor mileniali (cu varste intre 30-44 de ani) si din generatia Z (18-29) ai furnizorului BNPL Afterpay in 2021 si 2022. Dar anul trecut a cazut pe locul al patrulea, dupa „arte, calatorii si divertisment”, „casa si gradina” si „hardware”, conform datelor furnizate de companie catre NBC News.
Schimbarea se adauga semnelor ca serviciile BNPL cu crestere rapida, care le permit utilizatorilor sa impartaseasca tranzactiile in mai multe plati cu un interes redus sau deloc, devin un instrument de rutina in portofelele tinerilor adulti, pe masura ce se adapteaza la preturi mai mari.
Cheltuielile celor mai tineri utilizatori ai Afterpay pentru multe produse de baza au crescut cu doua si trei cifre, lentilele de contact crescand cu 465% din 2022 pana in 2023, sacii de gunoi crescand cu 182% si antisepticele de prim ajutor crescand cu 98%. Cresterea cheltuielilor lor pentru lichide de bricheta, piese de laptop si ajutoare pentru sforait si apnee in somn, toate a depasit 300%.
Tinerii imprumutati fac miscari similare si in ceea ce priveste serviciile rivale. Benjamin Espinoza, in varsta de 27 de ani, si-a aprovizionat recent frigiderul folosind o promotie de reducere de la Instacart si l-a selectat pe Klarna la finalizarea comenzii, folosind furnizorul BNPL pentru a-si distribui nota de aproximativ 40 de dolari.
E nasol ca acestea sunt caile prin care trebuie sa merg.
Utilizatorul Klarna Benjamin Espinoza, 27 de ani
„Este nasol ca acestea sunt caile prin care trebuie sa merg”, a spus editorul video din San Antonio, Texas, care locuieste cu trei colegi de camera.
Espinoza a spus ca a castigat mai putin de 7.000 de dolari anul trecut, dupa ce si-a obtinut diploma de licenta in istorie in urma cu doi ani. El a recunoscut ca majoritatea serviciilor BNPL nu ajuta consumatorii sa obtina credit pentru rambursare la timp, dar a spus: „Este bine ca este aici in acest moment”.
Jasmine Parker, 30 de ani, foloseste si Klarna pentru cumparaturi, inclusiv atunci cand asteapta un cec de plata. Ii permite sa cumpere tot ceea ce isi doreste, mai degraba decat sa renunte la cateva articole, dar ea a spus ca de obicei isi plateste intregul sold dupa scadenta celei de-a doua transe „deci nu trebuie sa-mi fac griji”.
„Nu-mi place sa dau o gramada de bani”, a spus Parker, care lucreaza in serviciul clienti si locuieste in zona Raleigh-Durham din Carolina de Nord, adaugand ca gandul la imprumuturile ei pentru studenti o streseaza.
Nu doar imprumutatii BNPL in varsta de 20 si 30 de ani fac trecerea catre elementele esentiale. Achizitiile de produse alimentare de catre cumparatori de toate varstele si-au extins portiunea de imprumuturi online BNPL cu 40% fata de aceasta perioada anul trecut, potrivit Adobe – un salt mai mare decat orice alta categorie de produse – in timp ce cota de electronice s-a redus cu 14%.
Unii utilizatori de pe TikTok si X, fostul Twitter, au facut tranzactii cu hack-uri de produse alimentare bazate pe BNPL pentru a face fata costurilor mai mari.
„A putea folosi afterpay pentru alimente este o finete”, a postat un utilizator X in decembrie. „Doar cumpara un card cadou electronic la magazin alimentar si trimite-l tie.” Afterpay a spus ca cardurile si certificatele cadou sunt a doua achizitie cu cea mai rapida crestere din categoria sa de arte si divertisment de catre clientii millennial si Gen Z.
Multi debitori au apelat la BNPL pentru a evita cardurile de credit cu rate ale dobanzii de 20% sau mai mari. Dar optarea utilizatorilor mai tineri de a plati mai multe necesitati in rate reflecta si omniprezenta tot mai mare a mini-imprumuturilor intr-o economie in care preturile de consum au crescut.
Furnizorii BNPL „s-au integrat foarte bine si foarte repede” in cumparaturile mobile in timpul redresarii pandemiei, a declarat Vivek Pandya, analist principal la Adobe Digital Insights. Serviciile acum „au consumatori care sunt foarte conectati la curent. Asa ca acest factor de confort, usurinta cu care se pot trece prin procesul de plata BNPL, prin tranzactia lor online, a mentinut cu adevarat cresterea persistenta”.
Majoritatea serviciilor BNPL fac bani percepand comisioane de la comercianti atunci cand clientii isi aplica unul dintre imprumuturile instantanee la checkout. Partenerii de retail ai Afterpay includ vanzatori de produse de uz casnic, cum ar fi 1-800-Contacts si PetSmart. In decembrie, furnizorul rival Affirm a anuntat ca se extinde la chioscurile cu auto-checkout la cele 4.500 de magazine Walmart din SUA, aducand optiunea la indemana cumparatorilor care se aprovizioneaza cu produse de baza.
Elementele neesentiale continua sa creasca rapid si pe serviciile BNPL.
Afterpay a spus ca cheltuielile cu biletele de calatorie au crescut cu 1.430% fata de anul precedent in randul celor mai tineri utilizatori. Affirmar a declarat pentru NBC News ca acele achizitii au inceput si pe platforma sa: Calatoriile si biletele au fost categoria cu cea mai rapida crestere a Gen Zers anul trecut si aproape s-au dublat in volum in ansamblu. A fost printre achizitiile cu cea mai rapida crestere si pentru mileniali, dar categoria lor de top in functie de volum a fost „marfuri generale, deoarece au folosit din ce in ce mai mult optiuni flexibile de plata in timp pentru achizitiile de zi cu zi”, a spus compania.
Un purtator de cuvant al Klarna a spus: „Desi nu este locul nostru sa le spunem oamenilor cum sa cumpere sau de unde sa cumpere, credem ca este rolul nostru sa oferim oamenilor posibilitatea de a alege, confort si flexibilitate atunci cand vine vorba de a plati pentru cumparaturi de zi cu zi, cum ar fi alimente si bunuri de uz casnic. ”
Unii analisti se tem ca cresterea si popularitatea serviciilor BNPL ar putea stimula cheltuieli mai riscante.
Cercetatorii de la Rezerva Federala din New York au descoperit recent ca clientii BNPL folosesc serviciile diferit, in functie de finantele lor. Cei care se afla pe o pozitie mai subreda tind sa le foloseasca ca carduri de credit „pentru a face frecvent achizitii de dimensiuni medii, in afara bugetului”, au scris ei. Utilizatorii mai stabili din punct de vedere financiar apeleaza la BNPL mai rar, dar fac acest lucru in mare masura pentru a evita dobanda cardului de credit pentru achizitii mari.
A fost o modalitate grozava de a ma ajuta cu gestionarea banilor.
Utilizator de plata dupa plata Deijanae Duncan, 36 de ani
Deijanae Duncan, in varsta de 36 de ani, a spus ca a inceput sa foloseasca Afterpay pentru achizitii de frumusete si moda, iar apoi pentru biletele de croaziera. Mai recent, l-a folosit pentru a cumpara ochelari pentru ea si echipament sportiv pentru cei trei fii ai sai.
„Nu a fost ca si cum as intampina dificultati financiare”, a spus Duncan, care locuieste in Los Angeles si lucreaza ca manager de proiect pentru o agentie federala. „A fost o modalitate grozava de a ma ajuta cu gestionarea banilor.”
Cercetatorii Fed din New York au spus ca achizitiile sub 250 de dolari au fost printre cele mai comune pentru ambele tipuri de debitori pe care le-au examinat. In timp ce clientii stabili din punct de vedere financiar erau mult mai predispusi sa foloseasca serviciile BNPL pentru achizitii mai scumpe in jurul pragului de 2.000 de dolari, chiar si imprumuturile cu rate mici in dolari se pot adauga, in special pentru utilizatorii cu multe deschise simultan.
Totusi, BNPL poate fi o optiune responsabila, a spus Kevin King, vicepresedinte pentru risc de credit si strategie de marketing la LexisNexis Risk Solutions.
„In multe feluri, preferam ca oameni care se afla intr-o pozitie financiara dificila sa finanteze bunuri esentiale cu aceasta decat sa finanteze o achizitie Nordstrom de 400 de dolari, care are timpul sau”, a spus el.
